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この商品が本当に魅力的なものかどうかを評価したければ、比較の基準となる情報を調べるべきです。
米ドルでの１０年間の固定金利での運用なのですから、ちょうど比較基準になる金融商品があり、情報が簡単に入手できるはずです。
それは〝１０年ものアメリカ国債″です。
＊気がついた読者もいるでしょうが、この年金保険は外貨預金とよく似ています。
保険関係の費用がかかるなどの点で、たぶん、客にとってはこちらの商品の方がさらに不利でしょう。
１０年ものアメリカ国債の金利が年４％より低くなることは珍しいのです。
実際に、筆者がこのタイプの現実の広告をいくつか集めて、それが出された時点のアメリカ国債の金利と比べると、必ず年率で１％以上の差がありました。
プライベートバンクサービスとして宣伝されている商品でも、そうだったのです。
この年金保険では、最初に費用を取られないからよさそうにみえましたが、毎年１％以上の費用を差し引かれていると考えるべきです。
大まかに言えば、金融機関側は、客から集めたおカネで１０年ものアメリカ国債を買い、たとえば年４．６％の固定金利で運用しながら、年１．５％（１年目だけは０．５％）を手数料として差し引き、残りの利息を年金原資に加335第八章「年金保険」の広告えればいいのです。
現実にはもう少し手間がかかるのでしょうが、それでも、金融機関の一般的なビジネスからすれば、簡単な割に儲け幅が大きい、おいしいビジネスと評価できるでしょう。
とにかく、客側からすれば、この商品に手を出すべきでなく、同じような運用がしたければ、単純にアメリカ国債を買うべきです。
アメリカ国債を買うと、為替手数料や口座管理料などのコストがかかります。
しかし、この商品の場合にも、広告の下側の注意書きに「米ドルで保険料を支払い、年金をユーロまたは円で受け取る場合には、所定の為替手数料がかかります」とあるように、為替手数料はかかるのです。
この年金保険を契約したときの為替手数料については明示されていませんが、規定通りに取られると覚悟した方が無難でしょう（無料だったり、割引があったりすれば、広告の中で大きくアピールするはずです）。
この商品を扱うのが銀行で、為替手数料が片道１円／ドルであれば、他方、証券会社でアメリカ国債を買うときの為替手数料はふつう片道０．５円／ドルですから、この点でもアメリカ国債の方が有利です。
口座管理料は金額に関係なく年３１５０円がふつうですから、多額の資金を運用することを前提にすれば（年金保険はかなりまとまった金額を運用することが前提の商品ですので）、無視してもいいぐらいの差にしかなりません。
さらに、注意事項の中に「据置期間中に被保険者が死亡した場合には、死亡給付金の保障があります」と書かれています。
これが特に有利な条件でないことは、先の商品の説明で述べた通りです。
また、「途中解約はいつでも可能ですが、所定の解約費用などが差し引かれますので、一時払保険料を下回る可能性があります」ともあり、途中解約（中途解約）の際に余計なコストを取られることが明らかです。
すでに何度も指摘してきたように、市場で直接売却できる国債の売買コストに比べて、特定の相手との間で途中解約手続きをするしかない個人年金保険では、そのコストが高くなるのは当然です。
つまり、金利とコストの両面で、ふつうにアメリカ国債を購入するという運用に劣るのですから、コストを差し引いたリターンでみると、この商品は圧倒的に不利なものだとわかります。
またしても、プライベートバンクサービスの名の下に新聞広告で宣伝されていた金融商品が、ぼったくり商品でしかないことが判明しました。
米ドル（あるいはユーロ）で運用するという点が高級にみえるかもしれませんが、庶民がふつうに証券会社で買えるアメリカ国債（あるいはョＩロッパ各国の国債）と比べて、中身はさほど変わらず、それなのにずっと割高な商品だったのです。
まさに、高級ホストクラブが、ふつうの酒屋で安く売っているアメリカ産やフランス産やイタリア産のワインを買ってきて、高級そうなラベルを貼ったピンに詰め直して、ゴージャスな雰囲気だけで、高い値段で提供しているといった感じでしょう。
単にアメリカ国債を買うのとは異なる点として、「災害死亡給付金」などの保険機能がついていたり、「多彩な年金受取方法」が選べたりしますが、高い手数料を考えれば、大したサービスではありません。
高級ホストクラブで客がタバコを吸おうとすれば、さっとライターが差し出されるのと、さほど変わらないサービスにみえます。
＊災害死亡給付金については、あとで少し説明を加えます。
２つの年金保険をみてきましたが、外貨を活用しても、元本保証の運用では「老後の資金をどんと増やしてみせます」といった感じの、派手な商品はできないのです。
そこで、株式運用を積極的に取り入れた年金保険が脚光を浴びています。
〝投資型年金保険″とか〝変額年金保険″などと呼ばれるものです。
じつは、同様の商品はバブル崩壊直後にも話題になりました。
いくつかの銀行と生命保険会社がタッグを組み、このタイプの商品を資産家の老人などに相続税対策として言葉巧みに斡旋し、しかもローンまで組ませて巨額の（何億円もの）契約をさせた事例が、数多くあったからです。
〝変額保険″とか〝融資一体型変額保険″などと呼ばれていました．バブル崩壊後の株価急落により、この商品で大損をした客に対して、銀行は手のひらを返して残酷な取り立てを実行しました。
金融資産や不動産をすべて取り上げられ、それでも借金が残ったために、自殺して、保険金で借金を清算する道を選んだ老人も多数いました。
日本の生命保険会社や銀行は、こういった過去（現在でも戦っている被害者にとっては過去のことではありませんが）の悪いイメージもあって、しばらくはこのタイプの商品を売るのを控えていました。
しかし、外資系の生命保険会社がどんどん売っているのをみて、メガバンクや日本の大手生命保険会社なども積極的に販売するようになりました。
「投資型年金保険」との表示があります。
どの金融機関の投資型年金保険でも、「運用・年金・保険」の３つの機能を兼ね備えていることを売り物にする広告が多いのです。
先の図妬の年金保険が固定利率で運用されていたのに対し、この商品のような投資型年金保険は、株式などの価格変動リスクがある商品で運用します。
しかし、運用以外の部分では、さほどちがいはありません。
そのため、たいていの投資型年金保険では、「年金・保険」の339第八章「年金保険」の広告（ファンド）で要します。
軽減しつつ、利効果を活かをします。
豊に多ご自分とご家族の明るい将来のためにワンランク上のリッチな生活設計を！◇※☆投資型年金保険唖上の広告は架空のものであり、登堀する企業や金融商品などは、現実の企業や金融商品などとは一切関係ありません。
めに、ています。
払込保険料相当額が最低保証されます。
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元本保証はありません。
本保険のご契約に際しては、商品パンフレットなどを必ずご覧ください。
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